내가 몰라서 공부하는 경제용어 DSR
제태크를 주로 주식으로 해서 부동산 용어가 나오면 어렵다. 아직 집을 사고 싶은 마음도 돈도… 없음으로
부동산 용어들이 나오면 굉장히 낯설고 어려운데
최근 부동산 관련된 유튜브를 보다가 DSR DSR해서 DSR이 뭔지 공부해보는 시간
DSR 이란?
DSR은 Debt Service Ratio란 뜻으로 영어 그대로 해석하면 뭐 빛 서비스 비율? 정도 되겠다.
대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 말하는 것으로, 연간 총부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눠 산출한다.
개념이 이렇게 되있는데 조금 무슨 말인지 모르겠네요.
한마디로 DSR이 40%라는 얘기는 내 연봉이 5천만원인 경우 DSR이 40%이기 때문에 1년 동안 갚아야 하는 원리금이 5000만원 * 0.4(40%) = 2,000만원을 넘어서는 안된다. 2,000만원을 1년인 12개월로 나누면 한달에 갚아야하는 금액이 약167만원을 넘어서는 안된다는 뜻이다.
DSR에 해당되는 원리금은 부동산 대출을 포함하여, 신용대출, 자동차 할부금, 카드론, 학자금 대충 등등이 모두 포함된다.
예를들어 내가 한달에 카드값과 자동차 할부금으로 100만원을 쓰고 있다면 집 담보 대출의 원리금 상환은 167만원-100만원=67만원까지만 집 담보 대출 원리금을 상환할 수 있다는 뜻이다.
DSR 비율에 따른 차이
그럼 예를 들어 DSR이 30, 40, 50 일 때 어떤 차이가 있는지 알아보자
내 연봉기준은 5천만원으로 잡고
DSR이 30%의 경우 : 5000*0.3=1500만원 1500/12=125만원
DSR이 40%의 경우 : 5000*0.4=2000만원 2000/12=약167만원
DSR이 50%의 경우 : 5000*0.5=2500만원 2500/12=약 208만원
DSR이 30%의 경우 한달에 125만원까지 원리금을 갚을 수 있고
DSR이 40%의 경우 한달에 약 167만원까지 원리금을 갚을 수 있고
DSR이 50%의 경우 한달에 약 208만원까지 원리금을 갚을 수 있다.
그럼 이게 무슨 차이를 만드나?
예를 들어 내가 지금 집을 사고 싶은데 돈이 없어서 대출을 받는다.
근데 DSR이 50%인 경우 나는 한달에 208만원까지 원리금을 갚을 수 있으니까 대출을 더 받을 수 있는거임.
근데 DSR이 30%인 경우 나는 한달에 125만원까지 원리금을 갚을 수 있으니까 대출을 더 못 받는 거임.
예를 들면 1억을 금리 5%, 대출기간 5년 (60개월)로 빌리고 싶다 치면
내가 한달에 갚아야하는 원리금 상환은 약 188만원 정도임
그럼 DSR이 50%인 경우 188만원(대출기준)은 208만원(내 DSR50기준)보다 적기 떄문에 나는 은행에서 대출을 받을 수가 있음
근데 DSR이 30%인 경우는 188만원(대출기준)은 125만원(내 DSR30기준)보다 크기 떄문에 나는 인행에서 대출을 받을 수가 없다.
DSR 30%기준 내가 받을 수 있는 대출금액은 약 6,500만원인거임. (6500만원은 약 122만원이기 때문에)
그러므로 내가 대출 받는 입장에서 DSR은 높을수록 좋다.
DSR에 따른 효과
간단하게 생각하면 DSR 규제가 엄격해진다는건 DSR규제가 빡새져서 대출받기가 힘들고
DSR 규제가 완화된다는건 DSR 한도가 50~60 이렇게 널널해져서 대출받기가 쉬워진다.
이 경우 사람들이 대출을 쉽게 받을 수 있으면 당연히 대출을 받아서 집을 사고
대출 받기가 어려워지면 대출을 못 받으니까 집을 살 수가 없다.
DSR 규제가 빡새졌다 = 대출을 못 받는다 = 집을 못산다 = 집을 사려는 사람이 없다 = 집 값이 떨어질 수 있다
DSR 규제가 완화됐다 = 대출을 쉽게 받는다 = 집을 산다 = 집을 사려는 사람이 많다 = 집 값이 오를 수 있다
DSR에 따라 집 값이, 부동산 가격이 오르고 내릴 수 있다고 생각할 수 있다.
근데 뭐 이런 단순한 것만으로 집 값이, 부동산 가격이 결정되는건 아니니까
복합적인 요소들을 고려해야겠지만 어쨋든 DSR이 부동산 가격에 영향을 미치는 것은 맞다.
DSR 규제는 왜 할까?
그럼 정부는 왜 DSR 규제를 할까?
사람들이 대출을 쉽게 받고 대출 받은걸로 집을 사고 집을 사고 팔면서 부동산 시장이 활발해지고 그리고 인해 정부에 세금을 많이 내고
하면 너도 좋고 나도 좋을 수 있지만
옛날에 서브프라임 모기지 사태가 있듯이 대출을 쉽게 주다보면 와르르르르 무너지는 효과가 발생할 수도 있고
그리고 대부분의… 나같은 사람들이 집값이 너무 비싸다 비싸다 비싸다 하기 떄문에
집 값을 잡으려는 = 집 값을 잡아서 정치적인 표를 모으려는 시도가 가장 크지 않을까 생각된다.
아무튼 그래서 DSR을 오늘은 공부해봤다.
DSR 완화가 규제가 좋은 사람도 안 좋은 사람도 입장마다 다르겠지만
어쨋든 DSR이 부동산 가격에 영향은 (약간이든 크든) 줄 수 있다.
오늘도 경제 공부 끝